De rol van de verzekeringsmakelaar in pensioenopbouw
Op woensdag 24/04/2024 lanceerde de FSMA een kostentool en een onderzoeksrapport met betrekking tot pensioenproducten.
De studie van de FSMA focust op de kosten van pensioenproducten in de 2de en de 3de pijler.
In deze studie wordt ook stilgestaan bij de kosten gerelateerd aan de tussenpersoon.
Vanuit FVF (Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen) staan we graag stil bij de rol en de meerwaarde die verzekeringsmakelaars aan hun klanten bieden inzake advies en begeleiding van pensioenopbouw. Overigens een domein waarbinnen de verzekeringsmakelaars de meest gekozen adviseurs zijn (cfr. Assuralia’s studie van de distributiekanalen in de verzekeringen).
In Leven zijn de verzekeringsmakelaars hoofdzakelijk actief in pensioenopbouw (2de en 3de pijler) vanuit hun lange termijnrelatie en goede kennis van de klant.
Verzekeringsmakelaars zullen steeds vertrekken vanuit de globale klantsituatie, analyseren nauwgezet de behoeften van de klant en bespreken het pensioenvraagstuk.
Rekening houdend met de objectieven van de klant en vertrekkend vanuit het bestaande vermogen, het inkomen en de spaarcapaciteit, wordt een plan voor de toekomst opgesteld.
De realisatie van het plan wordt opgemaakt rekening houdend met fiscale stimuli (optimalisatie), gewenste risico/rendementsverhouding en de nood aan aanvullende dekkingen (overlijden, gewaarborgd inkomen, voorzorg). Op basis van zijn kennis van het productaanbod op de markt zal de makelaar een verzekeringsoplossing op maat voorstellen en desgevallend opmaken, rekening houdend met de gewenste begunstigden (zowel bij leven als bij overlijden).
De verzekeringsmakelaar zal de gekozen oplossing samen met zijn klant verder opvolgen en blijven toetsen aan de vaak snel wijzigende fiscaliteit en/of gezinssituatie. In een aantal gevallen (bijv. tak 23) en op vraag van de klant zal de makelaar ook de keuze van de onderliggende fondsen blijvend opvolgen en bijsturen (arbitrage – lifecycle management). Inzake spaarobjectief en fiscale ruimte gebeurt sowieso elk jaar een optimalisatie (bijv. in VAPZ, POZ, IPT, VAPW,…).
Hiertoe zal de verzekeringsmakelaar zijn kennis en die van zijn personeel inzake fiscaliteit, productaanbod en onderliggende activa voortdurend bijschaven. Hij zal investeren in opvolgings- en simulatietools en kan voorzien in een klantenzone.
Iedereen is ervan overtuigd dat pensioenopbouw een belangrijk thema is voor éénieder, ongeacht diens leeftijd.
Een goed advies en een expert aan je zijde is daarom (letterlijk) geld waard.
De beslissing van de toenmalige regering om bij de omzetting van de richtlijnen betreffende de verzekeringsdistributie (eind 2018) geen “execution only” toe te laten in de verzekeringssector (de verzekeringstussenpersoon voert alleen de orders uit) bevestigt dat dergelijke verzekeringsproducten adviesgevoelig zijn.