Il merito creditizio (noto anche come “credit score”) è un parametro utilizzato dagli istituti di credito per stabilire se un richiedente è meritevole della fiducia necessaria per la concessione di un finanziamento. Questo indicatore consente di misurare il rischio di insolvenza dei consumatori (il rischio, cioè, di non soddisfare le obbligazioni di pagamento previste dal finanziamento) e stabilire le condizioni economiche applicabili al finanziamento.
Secondo il proprio modello valutativo, Younited non concede, in ogni caso, prestiti personali ai richiedenti che presentino anche una sola delle seguenti caratteristiche:
- Età inferiore a 18 o superiore a 75 anni
- Residenza all’estero
- Assenza di un reddito dimostrabile
In ciascuno di questi casi, sulla base delle informazioni dichiarate online in fase di richiesta, Younited comunica al richiedente che non potrà seguirlo nel suo progetto di finanziamento e, quindi, non svolgerà ulteriori valutazioni.
Se invece sussistono i requisiti minimi di finanziabilità, la valutazione del merito creditizio, oltre a stabilire la fattibilità del prestito, contribuirà alla definizione delle condizioni economiche applicate da Younited (TAN e TAEG). Per es. più alto è il merito creditizio del richiedente, più basso sarà il costo del prestito che potrà essere accordato.
Di norma le banche accordano un prestito alle migliori condizioni a coloro che hanno una maggiore affidabilità creditizia e, quindi, a coloro che, sulla base della valutazione svolta, hanno ottenuto un maggiore credit score.
I richiedenti con un merito creditizio non elevato possono comunque ottenere un prestito, ma a condizioni meno favorevoli.
I richiedenti con un merito creditizio basso e, quindi, con un alto rischio di insolvenza, ottengono un prestito più difficilmente.
Esempio di un profilo di richiedente con alto merito creditizio
A titolo esemplificativo, il profilo di un ipotetico richiedente con un alto merito creditizio potrebbe presentare queste caratteristiche (in ogni caso da verificare caso per caso):
- Età: 45 anni;
- Reddito stabile e adeguato rispetto all’impegno finanziario da assumere con la nuova rata;
- Esperienza lavorativa di almeno 10 anni;
- Storico di pagamenti regolari in relazione a mutuo ipotecario da 5 anni (es. casa acquistata con mutuo);
- Proprietario di un immobile.
Attenzione: le informazioni sopra elencate rappresentano soltanto un esempio orientativo creato per illustrare una possibile condizione di alto merito creditizio. Ciascuna richiesta di prestito è, infatti, sempre soggetta ad approvazione di Younited e le condizioni promozionali degli esempi forniti - su questo sito o attraverso altri canali di comunicazione (es. TAEG “promo”) - potranno cambiare in base alle valutazioni svolte in fase di istruttoria e/o in funzione della scelta di una diversa combinazione di importo/durata.
Come si calcola il merito creditizio?
Conoscere il proprio merito creditizio è utile per valutare la possibilità di ottenere un finanziamento.
Prima di concludere un contratto o di essere vincolata da un’offerta, Younited svolge una valutazione approfondita della capacità del consumatore di rimborsare il finanziamento.
La valutazione del merito creditizio del richiedente si basa principalmente su tre fattori:
- la storia creditizia: Younited valuta la capacità del richiedente di pagare in modo puntuale i debiti contratti in passato. Per verificare la regolarità dei pagamenti, Younited ricorre alla consultazione dei Sistemi di Informazione Creditizia (“SIC”) indicati nell’Informativa Privacy;
- il livello di indebitamento attuale: Younited tiene conto dell’ammontare degli impegni finanziari già in corso, nonché dell’importo richiesto con il nuovo prestito, rispetto alle entrate economiche del richiedente;
- la situazione professionale e reddituale: Younited considera i flussi di entrate fisse, rappresentate da stipendi, pensioni e fatturati da lavoro autonomo, nonché la situazione lavorativa complessiva del richiedente, inclusi il tipo di contratto e l’anzianità lavorativa. Resta fermo che Younited non concede prestiti personali a richiedenti che non abbiano un reddito dimostrabile.
La valutazione creditizia si conclude con l’assegnazione di un punteggio (credit score, cioè punteggio di credito) cui corrisponde una classe di merito variabile sulla base del modello valutativo adottato e che concorre a determinare le condizioni economiche che possono essere accordate al richiedente. La valutazione è effettuata sulla base di informazioni sufficienti, proporzionate e opportunamente verificate che consentono di esaminare la situazione economica e finanziaria del consumatore. Le informazioni sono fornite dal cliente stesso (anche attraverso documentazione a sostegno) e reperite da Younited tramite i SIC gestiti rispettivamente da:
- CTC, Consorzio per la Tutela del Credito, Corso Italia 17 - 20122 Milano (ctconline.it);
- CRIF, Centrale Rischi Istituti Finanziari, Via Zanardi 41 - 40131 Bologna (consumatori.crif.com);
- EXPERIAN, Piazza dell’Indipendenza, n. 11/b - 00185 Roma (experian.it).